银行放贷前，需要观察企业账户三个月的现金流量，这对于中小企业来说，有一种无法企及的无奈。“本来就没钱，也等不了。”南昌蒋巷一家生猪养殖企业，当年和国鸿规模类似，好不容易遇到一次发展机遇，急需投入资金升级却贷款无门。当国鸿已成为江西龙头企业时，受困融资的它还在原地踏步。

　　这是一个让人感觉沮丧的例子，但确实是江西中小企业融资难的一个缩影。每每这时，关于小额贷款公司的呼声就不断涌现。在上月，省政府出台《江西省关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》和《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》后，12日，我省又专门出台小额贷款公司登记办法，这将使我省千亿民间资本阳光化，给中小企业注入一剂强心针。

　　八成中小企业缺钱

　　“如果能够提供足够的抵押，我上哪里都能够贷款。”雷奇能是江西兴昌农业生态开发公司的董事长，目前在进贤县建成了一个占地1000多亩无公害葡萄园，“都是靠自己循环发展，没有一分钱银行贷款”。并不是雷奇能不希望获得外来资金支持，而是对获得银行支持失去了信心，“我们是农业企业，钱都投到田里去了，哪来那么多资产抵押。”所以他认为，小额贷款公司虽然是一个解决企业贷款难的途径，但如果和国有商业银行一样，要求提供各种抵押，那么像他这样的企业还是无法获得支持。

　　南昌市的一份抽样调查显示，83%的中小企业认为，资金短缺制约了企业的发展，其中13%的企业认为融资很难。“中小企业在发展过程中，一直受到融资难的困扰，企业普遍反映强烈。”江西省中小企业局有关人士称，一些企业由于难以获得生产流动资金贷款，造成企业不能达产达标，甚至处于半停产状态。

　　“我们商会有50多个企业会员，其中40多家都有融资需求，虽然通过商会组织的各种‘抱团’形式，已经获得了银行2000多万元的贷款，但主要是小额贷款，一般都在30万元以下，难以满足企业扩大规模的需要。”南昌市青年商会供应商专业委员会姜丁根会长告诉记者，该商会会员以供应商为主，对流动资金的需求很大，如果不能有足够的资金，就难以扩大规模。姜丁根说，有些企业接到商场超市或酒店的供应订单，但苦于无法垫付足够的资金而“流产”，目前商会企业的资金缺口达“千万元以上”。既然无法从银行获得足够的资金支持，而从即将出炉的小额贷款公司贷款无疑也是一个好的选择，“以后我们就多了一个获得资金的渠道。”姜丁根说，与银行相比，小额贷款公司的机制肯定会更加灵活一些，这样也便于融资企业。未来商会也不排除组建小额贷款公司的考虑，方便企业融资。

　　根据江西省有关部门的一份报告，江西中小企业和非公有制经济企业的“缺钱”总额超过千亿。众多无法从银行及时获得贷款的企业把目光瞄向了民间借贷，根据有关部门的统计，有的县一年的民间融资累计成交额可达到20~30亿元。而按照这样的规模推算，我省民间融资总规模估计达千亿以上。

　　民间借贷市场监管难

　　实际上，过去的民间融资、放贷行为在此前并没有正规的身份，一直在合法与非法之间徘徊。

　　做房产置业咨询的黄安此前一直兼做投资贷款业务，13日下午，当我们告诉他小额贷款公司登记办法已经出来了，兴奋跃上了他的脸庞：“我要注册第一家小额贷款公司！”

　　黄安告诉记者，他的贷款业务做了不少，但风险与之并存，因为现时的公司经营范围没有垫资、融资、小额贷款等内容，从法律上来说不受保护，自己的权益也无法保障。“去年，有一个小型建筑公司急需20万元开工，找到我之后拿房子办了公证，我们就把钱借给他了。可到了还款时间，却找不到他了。”后来，黄安去公安局经侦大队报案时，民警对他们这种借贷的性质持怀疑态度。最后，黄安只能通过法院起诉，“成民事纠纷了。”

　　“即使存在这样的风险，还依然有人贷款有人放贷，就是有人愿意融资，这都来源于市场需求和它带来的高回报。”黄安直言不讳的说，民间借贷的利率标准主要依据借款人的实力、信用和借款时间长短而定。对实力较强、借款时间在半年以上的，月利率一般在10‰至15‰之间；对实力较差或借款用于周转银行贷款和临时性需要的，月利率一般在20‰至30‰之间。

　　在这样的诱惑下，仅南昌就开设了上千家民间借贷机构，存在借贷利率差别大，借贷市场监管难等问题。

　　2000万元门槛不算高

　　“2000万的注册门槛并不高。”这是很多民间借贷人士的共识，“几个朋友在一起，2000万很容易聚集。”黄安如此认为。从这一点可以看出，江西的民间借贷潜力很大。“我们从去年至今，给数十家中小企业贷出了上千万元的款项，快的10天之内就还了。”从事小额贷款业务的活动一直存在，很多中小企业为了发展，在通过不同渠道进行融资方面有过一些有益的尝试，并催生了一批专门为中小企业融资服务的担保公司和典当行，这为小额贷款公司的成立，打下了很好的基础。“开小额贷款公司就比典当行要划算。”黄安透露说。

　　2月16日，省政府办公厅正式下发《江西省关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》和《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》。今年，我省要全面启动小额贷款公司试点工作。省政府金融办有关人士介绍，第一家小额贷款公司将力争在4月底以前开业。6月底以前，全省首批33家获准筹建的小额贷款公司将全部开业。而本周我省又专门出台了小额贷款公司登记办法，这对于中小企业来说，无疑是注入了一剂强心针。

　　现在有了实施办法，试点也即将展开，民间借贷不仅将走向合法化，也更有助于规范借贷市场。“做这行风险很大，不敢乱融资，不敢乱放贷，有些胆子大的，没什么抵押就放款出去，而我的原则是必须要有固定资产。”黄安拿出了一张他们公司自己的《短期借贷合同》。

　　黄安承认，这些合同和他们现在履行的放款程序是极其不正规的，也没有正式成文形成规定，随意性比较大。“一般来说，跟我们签个合同，再提供抵押资产的证明和身份证复印件等，一个礼拜之内就能贷到款。”黄安现在期待着政府部门能够规范小额贷款市场，“至少有一个格式合同，遇到赖账的我们也能有个说理的地方。”他决定，周一就到工商部门去登记，把他的“投资理财公司”正式“转正”。

　　记者陈萌、李薇/文